Le prêt à paliers ou prêt gigogne consiste à construire un emprunt immobilier, en faisant intervenir plusieurs formules de crédits. Un type de montage peu valorisé, qui présente pourtant de beaux avantages, même s’il faut rester conscient de ses inconvénients. Le concours d’un courtier est ici, primordial, pour conjuguer sécurité et optimisation de ce financement.
Comment fonctionne un montage de prêt en 2 lignes ?
Le recours au prêt gigogne ou multi-lignes, permet de réduire le coût total d’un crédit immobilier, en jouant sur des sommes moins importantes et des durées variables, soumises à des taux différents.
Par exemple, dans le cadre d’un prêt classique, un emprunt de 200 000 € avec un taux d’intérêt de 3,20 %, consenti pour une durée de 20 ans, occasionnera un coût total de 70 960 €.
Dans le cadre d’un montage sur 2 lignes, la somme à emprunter se divisera en deux prêts distincts. Le premier de 150 000 € à 3,20 % sur 20 ans, générera un coût de total de 53 280 € ; le second, de 50 000 € à 2,35 % sur 15 ans, coûtera 10 300 €. Autrement dit, un coût global de 63 580 € et une réduction de 7 380 € !
Quel est l’intérêt de recourir à un prêt gigogne ?
Avec un taux d’intérêt qui augmente parallèlement à la durée de remboursement, le recours à un prêt gigogne permet de jouer sur cette variable, pour réduire le coût total du financement.
Sans compter que le coût de l’assurance emprunteur va lui aussi baisser. Théoriquement, le taux associé au crédit le plus court est normalement plus faible que celui associé au crédit le plus long. Mais, même à taux identique, le poids de l’assurance est réduit, du fait qu’une partie du prêt est assurée sur une période plus courte.
Pour réduire encore davantage le coût de cet emprunt multi-lignes, il est également possible d’agir sur les garanties réclamées par l’établissement bancaire. Une négociation savamment orchestrée pourrait éviter de garantir le prêt le plus court, si le montant et la durée le permettent.
Indépendamment de ces avantages financiers, le prêt gigogne permet de gagner en souplesse et en gestion. Notamment, en cas de rentrée d’argent qui pourrait solder une de ses lignes de manière anticipée, sans pour autant être suffisante pour régler la totalité du crédit.
Qui peut vous expliquer la technicité de l’opération de financement : le courtier
Jusqu’ici peu valorisé, le prêt à paliers tend à se démocratiser : aujourd’hui, la moitié des banques le propose. Pour autant, la technicité requise pour son montage nécessite le concours d’un courtier en crédit. Le seul susceptible d’« effacer » les inconvénients d’un tel dispositif.
Un prêt à 2 lignes (ou plus) suppose la souscription à deux crédits distincts, avec deux mensualités, deux taux, deux garanties (parfois), deux assurances… Dès lors, l’emprunteur doit supporter un changement de mensualités à l’échéance du crédit le plus court. Sans compter qu’elles sont plus élevées qu’un prêt classique au début.
Naturellement, il est possible de procéder à un lissage, pour n’avoir qu’une seule et même mensualité tout au long du remboursement du bien immobilier, mais cela occasionnera une hausse systématique du coût total du crédit.
Grâce à son savoir-faire technique, le courtier en crédit vous permettra de réaliser de réelles économies sur le prêt, tout en évitant des remboursements trop lourds à porter, compte-tenu de votre situation personnelle et de vos capacités financières. Lui seul est capable d’opérer sur les différentes variables, pour ne vous faire profiter que des avantages de ce dispositif. N’hésitez pas à contacter un expert d’immofinances, pour bénéficier de ses conseils gratuits !
