Emprunteurs, lors de vos démarches de recherche de financement pour votre projet immobilier, de nombreuses solutions de financement vous seront proposées : prêt amortissable, prêt modulable, prêt à paliers ….. Parmi cette pléthore d’outils de financement, votre banquier ou votre courtier vous proposera sans doute un prêt IN FINE. Contrairement aux prêts classiques, le prêt in fine se distingue par son mode de remboursement et présente des avantages propres à son fonctionnement.

Découvrez dans cet article les avantages et les inconvénients du prêt in fine.

Son mode de remboursement

Il est d’usage courant, d’opposer le prêt in fine et le prêt amortissable. Le principe d’un prêt amortissable est de rembourser sur une durée définie et d’une façon fractionnée, généralement mensuellement, la somme empruntée. Le remboursement mensuel se compose des intérêts et du remboursement du capital. Au terme défini de votre prêt, la dette est intégralement payée.

Dans un prêt in fine, contrairement à un prêt amortissable, le remboursement s’effectue en une seule fois et au terme de votre emprunt. Le capital n’est donc pas amorti chaque mois. Vos échéances mensuelles se composent uniquement d’intérêts. L’ultime échéance correspondra au remboursement de votre dette en intégralité. Vous empruntez 200 000 euros via un prêt in fine avec un taux de 3 ù sur une durée de 20 ans. Vos échéances, composée uniquement d’intérêt sera de : 200 000 * 3% = 6000 euros. Ces 6000 euros correspondent aux intérêts annuels. Si vous optez pour une échéance mensuelle celle-ci sera donc de 6000 euros : 12 mois soit 500 euros. Au terme des 20 ans, la durée initiale de votre prêt, vous serez amené à régler, en une seule fois, 200 000 euros.

Pour être certaine que vous aurez la possibilité d’honorer ce dernier payement, la banque vous obligera à bloquer (sur une assurance vie) cette somme ou une partie de cette somme au début du prêt (on parle de nantissement). Au terme du prêt cette somme égale à votre dette sera débloquée afin de régler votre du auprès de votre banque.

Ses principaux avantages

La particularité du prêt in fine nous venons de l’aborder réside dans son fonctionnement : on ne paye que les intérêts qui sont constants et du même montant durant toute la durée de l’emprunt. C’est là que réside donc l’avantage principal de cette solution de financement et tout particulièrement pour les emprunteurs qui ont un projet locatif ou qui possèdent déjà des revenus locatifs. Dans un prêt in fine les intérêts sont plus importants que dans un prêt amortissable. Fiscalement, les intérêts d’emprunt étant déductibles des loyers, l’investisseur pourra ainsi minorer son imposition

Le prêt in fine présent également un avantage patrimonial à ne pas négliger. En effet, lors de la souscription d’un prêt, la banque exige une assurance emprunteur qui vous couvre contre le risque décès. Dans le cadre d’un prêt in fine, si l’emprunteur venait à décéder le capital serait intégralement remboursé. Resterait donc votre nantissement (assurance vie) qui sera reversé à vos héritiers. Ces derniers hériteront donc d’un bien immobilier intégralement payé et de la somme d’argent que vous aviez dû bloquer. Comme cette somme est généralement placée sur un contrat d’assurance vie, ce capital ne sera pas intégré dans la succession.

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