Lorsque vous souscrivez un prêt pour votre projet immobilier, l’organisme préteur vous remettra une offre de prêt incluant un tableau d’amortissement. Il s’agit d’un document rendu obligatoire par le code de la consommation pour tous les prêt à taux fixes.
Comment définir le tableau d’amortissement ? Comment lire un tableau d’amortissement ? Quelles informations contient le tableau d’amortissement ? Quelle est son utilité pour les emprunteurs ? Quelle est la différence entre le tableau d’amortissement prévisionnel et le tableau d’amortissement définitif ?
Voici les clés pour comprendre et analyser votre tableau d’amortissement de votre prêt immobilier !

Le tableau d’amortissement : de quoi s’agit-il ?

On définit le tableau d’amortissement comme étant l’échéancier de remboursement de votre prêt immobilier. Il permet à l’emprunteur de connaitre la part de capital remboursé à une date d’échéance précise sur la durée du prêt, de connaitre également le capital restant à payer (appelé capital restant dû) et également le cout global du crédit. Une autre information peut également être contenue dans le tableau d’amortissement, il s’agit de la mensualité de l’assurance emprunteur. Le code de la consommation ne prévoit aucun modèle type de présentation de votre plan de remboursement.

Comme indiqué, le tableau d’amortissement doit obligatoirement remis à l’emprunteur lors de la remise de l’offre de prêt. Il s’agit d’une obligation légale contenue dans l’article L131-8 du Code de la Consommation. Le banquier remet tout d’abord un tableau d’amortissement prévisionnel étant donné que les fonds n’ont pas encore été débloqués. Lorsque les dates de déblocages des fonds sont connues, la banque émettra un tableau d’amortissement définitif indiquant non plus le numéro des échéances mais les dates d’échéances. Les emprunteurs visualisant leur tableau d’amortissement définitif peuvent remarquer que la dernière échéance de prêt est légèrement différentes des autres échéances constantes. Cela s’explique par les arrondis pratiqués sur le calcul des échéances et celui des intérêts.

A quel moment pourrait on me demander de présenter mon tableau d’amortissement ?

On répertorie principalement 2 situations dans le déroulement de votre prêt pour lesquelles on vous demandera l’échéancier de votre emprunt :

• En cas de rachat de prêt : cela permettra à la banque de connaitre le montant exact du capital restant dû à racheter à une date précise ainsi que les intérêts dus pour les 6 mois à venir correspondant aux pénalités de remboursement demandées par votre banque lors d’un remboursement par anticipation.
• En cas de changement d’assurance : la loi LEMOINE vous permet de changer votre contrat d’assurance de prêt à n’importe quel moment sous conditions de garanties équivalentes. Le courtier en assurance, aura besoin de connaitre le montant du capital restant du correspondant donc au capital à assurer ainsi que la durée restante de votre emprunt.