Lors de votre recherche d’assurance emprunteur garantissant votre financement contre les accidents de la vie, deux types d’assurances de prêt vous seront proposés. La première catégorie d’assurance emprunteur se base sur le capital initial pour le calcul du tarif alors que la seconde fait reposer sa tarification sur le capital restant dû.
Quelles sont les différences majeures entre une assurance basée sur le capital restant dû et une assurance en capital initial ? Laquelle doit-on privilégier ? Quelle sera la plus onéreuse des deux ? Sur quel critère l’emprunteur doit -il baser son choix ? Capital restant dû ou capital initial : que choisir ?
Nos éléments de comparaison.
L’assurance en capital initial
Le capital initial représente le montant total du prêt financé par l’organisme prêteur. Durant toute la durée de l’amortissement de votre emprunt, les primes d’assurances restent constantes. L’assureur ne tient nullement compte de l’amortissement du capital pour tarifier la prime de l’assurance. Ce type de contrat correspond principalement aux assurances groupe commercialisées par les banques.
L’assurance en capital restant dû
Le capital restant dû représente le montant restant à payer par l’emprunteur à une date précise. Afin de connaitre exactement le montant du capital restant dû, l’emprunteur doit consulter son tableau d’amortissement. Ainsi les primes sont recalculées chaque mois en fonction du capital restant dû. Les primes d’assurances diminuent donc à chaque mensualité. On parle de primes dégressives. Ce type de contrat correspond aux assurances commercialisées par les assureurs
Capital initial ou restant dû : que choisir ?
La réponse à cette question résulte de plusieurs paramètres et principalement de la durée de détention de votre emprunt. Afin de comparer ces deux types de couverture, ne vous fixez pas sur le taux d’assurance mais uniquement sur le cout total de votre contrat. Les compagnies d’assurances ont une obligation règlementaire de vous communiquer le cout de votre assurance emprunteur sur la durée totale de votre prêt ainsi que le cout sur les 8 premières années. Une assurance sur le capital initial est généralement plus onéreuse sur la durée totale de l’amortissement de votre prêt mais les cotisations mensuelles sont moins élevées sur les 8 premières années. Ainsi, en cas de remboursement par anticipation ou si vous revendez votre bien, l’assurance sur le capital initial sera plus avantageuse. A l’inverse donc, le contrat à prime dégressive est plus couteux sur les premières années pour devenir plus avantageux sur la durée totale de votre emprunt. Ce contrat est adapté par exemple pour un financement ayant pour objet la résidence principale sans objectif de revente.
