Actuellement locataire, vous vous interrogez sur la possibilité de faire votre premier achat immobilier : avez-vous les capacités financières suffisantes pour l’envisager sereinement ? Quelles seraient les mensualités à honorer ? Demandez le concours d’un courtier gratuit, pour vous aider à évaluer votre situation financière et définir votre projet de vie.
Quelle est votre capacité d’emprunt ?
Votre capacité d’emprunt consiste à évaluer la somme mensuelle, qui pourrait être allouée au remboursement d’un crédit immobilier.
Pour la déterminer, il faut établir, d’un côté, le montant de vos revenus nets mensuels (professionnel et patrimoine), et de l’autre, le montant de l’ensemble de vos charges : frais de nourriture, les impôts sur le revenu, les assurances, la taxe d’habitation, l’électricité, le transport, les mensualités d’autres crédits en cours, etc.
À partir de ces informations, vous pourrez connaître votre capacité d’emprunt. À noter que le taux d’endettement ne doit pas dépasser 33 % de vos revenus. Les deux tiers restants étant « le reste à vivre », une somme destinée à permettre à l’emprunteur de vivre décemment.
À ce stade, n’hésitez pas à comparer les effets d’une acquisition ou d’une location d’un bien immobilier, pour bien prendre la mesure de ces décisions sur votre patrimoine.
Comment évaluer ses futures mensualités ?
Maintenant que vous connaissez la mensualité optimale à laquelle vous pouvez prétendre, vous devez désormais définir votre projet de vie : est-ce une maison, un appartement, une habitation en ville, en périphérie ou à la campagne, un logement neuf ou ancien, etc. ?
Ensuite, sachez que votre projet immobilier se construit sur la base de votre capacité d’achat. Un calcul qui s’effectue en fonction de votre apport personnel et de votre capacité d’emprunt.
Le niveau d’apport est actuellement un paramètre important pour les banques : plus il est important, moins vous représentez de risques pour ces organismes. Traditionnellement, il oscille entre 10 à 20 % du prix du bien. Il est constitué de vos produits d’épargne, des actifs immobiliers ou encore, de vos portefeuilles d’actions.
À partir de ces informations, vous pouvez utiliser des simulateurs en ligne gratuits, pour obtenir facilement la valeur approximative du bien que vous pouvez acheter, en fonction de la durée d’emprunt envisagée. A noter que plus la durée est importante, moins le taux d’intérêt est attractif.
Prêt amortissable : échéances constantes ? Échéances dégressives ?
L’amortissement est le fait de rembourser progressivement son prêt à chaque mensualité. Ces dernières étant constituées par le montant des intérêts, calculé sur le capital restant dû et par l’amortissement du capital emprunté.
Il existe alors plusieurs modes d’amortissement possibles :
–Un amortissement progressif, avec des annuités constantes : les frais financiers sont plus élevés, mais le poids du crédit reste identique tout au long du prêt.
–Un amortissement constant, avec des annuités dégressives : en début de remboursement, les échéances sont plus importantes, mais elles se réduisent au fil des ans.
–Un amortissement à la carte : si cela exige un suivi important, cela permet d’adapter le remboursement aux capacités du moment.
Un courtier, pour vous accompagner…
À ce stade, toutes ces données sont indicatives. Le concours d’un courtier en immobilier peut vous permettre d’affiner votre projet et d’utiliser toutes ses compétences pour produire un montage financier personnalisé et certainement plus avantageux que les premières simulations réalisées en ligne.
Sans compter que les primo-accédants bénéficient parfois d’aides financières pour soutenir leur accession à la propriété.
De plus, en fonction de votre profil, ce professionnel saura immédiatement quels établissements bancaires contacter, en priorité, pour obtenir les offres de prêt les plus intéressantes. Il ne vous restera plus qu’à étudier, avec lui, les différentes propositions reçues, pour retenir la plus adaptée à votre situation.
