Choisir la durée de son crédit immobilier est une décision importante et de plus en plus délicate eu égard au contexte de hausse constante des taux d’emprunt. Face aux difficultés d’accès aux prêts immobiliers, les emprunteurs s’engagent sur des durées de plus en plus longues.
Mais quelle est la durée moyenne d’un prêt immobilier en 2023 ? Quelle est la durée idéale pour mon financement immobilier ? Dans ce contexte si particulier quelles sont les durées de prêts autorisées ?
Notre analyse …
J’emprunte ! Quelle sera la durée de mon prêt immobilier ?
Afin de répondre à cette interrogation, de façon pertinente, il convient de différencier diverses notions de durée : la durée maximale autorisée, la durée moyenne et la durée idéale
- Durée maximale autorisée :
Depuis le 1 janvier 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière, le HCSF, contraint les banques à ne plus prêter à leurs clients au-delà d’une durée de 25 ans. Toutefois, le HCSF déroge à cette obligation pour certains projets et permet pour certains projets immobiliers d’octroyer des financements d’une durée totale de 27 ans (différé d’amortissement inclus). Il s’agit des projets en VEFA (Vente en Etat Future d’Achèvement) et des projets de construction d’une maison individuelle.
Ce plafond de la durée maximale pour financement immobilier à 25 ans est une mesure visant à protéger les emprunteurs du surendettement.
- Durée moyenne :
En début de second trimestre 2023, l’Observatoire Crédit Logement annonçait que la durée moyenne d’un crédit immobilier s’établissait à 248 mois. Les prêts immobiliers atteignent des durées jamais constatées par le passé. En 20 ans, la durée moyenne d’un crédit immobilier a augmenté de 6 ans. A noter une période de hausse importante entre 2019 et 2021 avec une durée moyenne de prêt qui a progressé de 9 mois !
- Durée idéale :
La durée idéale pour votre financement immobilier est la durée vous permettant de rembourser le plus rapidement possible sans vous mettre dans les difficultés financières. Généralement, la durée idéale doit vous permettre de ne pas dépasser les 35 % de taux endettement assurances de prêt comprises.
Mais qu’elle sera la durée réelle de mon crédit ?
Dans la réalité, la durée initiale de votre prêt n’est que très rarement respecter. En effet, la durée réelle d’un prêt immobilier est de 7 ans. De nombreux emprunteurs revendent leur bien avant le terme prévu et ce en raison de la survenance d’évènements de vie : divorce, mutation professionnelle ou revente du bien avec plus- value suivie d’une nouvelle acquisition.
