Enfin vous venez de trouverla maison ou l’appartement de vos rêves mais un point noir vient gâcher votre bonheur ; un mauvais DPE (Diagnostic de Performance Energétique). Les organismes bancaires scrutent avec attention la performance énergétique des biens immobiliers. En effet, le DPE est devenu un nouveau critère pris en considération par les banques pour l’obtention d’un financement immobilier.
Mais en fait, c’est quoi un mauvais DPE ? Une performance énergétique dégradée entrainera-t-elle un refus de prêt ? Quel regard portent les banques sur le financement d’un bien présentant un mauvais DPE ? Quel sera l’incidence sur les conditions de financement ? Le taux et le montant de l’apport sont-ils impactés par les données fortement énergivores du bien à financer ? Explications.
Le diagnostic de performance énergétique, c’est quoi ?
Le diagnostic de performance énergétique, DPE, est une méthode permettant d’évaluer l’efficacité énergétique et les émissions de gaz à effets de serre de votre habitation avec une classification de A à G. Plus la lettre se rapproche de G plus la performance est dégradée. Seul un professionnel peut réaliser cette évaluation rendue obligatoire avant toute mise en vente d’un bien. Le ministère de la transition énergétique et de la cohésion des territoires estime qu’un logement classé entre D et F est énergivore avec un DPE à améliorer ou mauvais. Ces logements représentent 54% de résidences principales en France.
L’impact d’un mauvais DPE
L’impact d’un mauvais DPE se traduit principalement par une demande d’un apport personnel bien plus conséquent. En effet, les banques estimant qu’un bien mal noté sera énergivore et engendrera de facto des dépenses énergétiques élevées, voudront limiter le taux d’endettement des emprunteurs en exigeant un apport financier revu à la hausse. On estime que les banques exigent en moyenne un apport majoré de 10% en cas de mauvais DPE. Certaines agences bancaires ,en plus de cet apport financier plus important, rendent obligatoire l’intégration de travaux de rénovation énergétique dans le financement global.
L’autre explication avancée par les organismes préteurs afin de justifier leur demande d’apport élevée se base sur les difficultés futures de revente du bien. Un bien immobilier présentant un DPE dégradé sera bien moins liquide. En effet, dans le cadre de la loi Climat, les habitations classées en Fet G seront progressivement interdits à la location : 2025 pour ceux en G et 2028 pour les biens en F.
Le DPE devient donc un facteur pris en compte par les enseignes bancaires au même titre que vos revenus ou de votre situation professionnelle dans l’évaluation du risque au moment de sa décision d’octroi ou de refus de votre demande de financement.
