Bonjour,
Je m’appelle Jérôme, chauffeur de profession, je suis marié avec Amélie.
Nous sommes des jeunes trentenaires, propriétaires d’un appartement à Amiens acheté 130 000 € en 2011 que nous remboursons sur 20 ans. On a trouvé un appartement plus grand limitrophe d’un parc, proche de mon lieu de travail en vente à 200 000 €…
Du coup, on souhaiterait savoir comment peut-on faire pour acheter ce bien, sachant qu’Amélie est sans emploi actuellement et ne perçoit qu’une petite allocation.
Peut-on envisager cet achat… ?
Bonjour Jérôme,
Tout d’abord, il faut ÉVALUER le montant de votre besoin réel de financement : il convient donc d’ajouter au prix de l’appartement à acquérir, les frais annexes (notaires, garantie…)
Ensuite, pour acquérir ce bien il vous faut vendre votre appartement actuel. Attention, vous devez donc faire ESTIMER votre bien immobilier. En effet, le prix d’achat de 2011 sera normalement plus bas que le prix de vente aujourd’hui.
Ensuite, savoir connaitre votre encours de crédit.
Sachez qu’en principe, la banque avance une quotité (de 60 % à 80 %) de la valeur de votre bien actuel.
J’imagine que vous avez évalué le montant de votre besoin de financement et que vous avez fait estimer votre bien ?
Tout à fait, le montant de mon projet est 229 000 €.
Cette somme comprend le montant de ma future acquisition avec des frais de dossiers, des frais de garantie, des frais de notaire, et des frais de travaux de 10 000 €
Nous avons fait appel à un agent immobilier qui a estimé notre bien à 165 000 €.
Par ailleurs, nous devons à la banque 101 855 €
Nous avons aussi un apport personnel de 16 440 €
Pouvez-vous me dire quelle opération financière est envisageable ?
Selon vos informations, le principe de base est le suivant : vous avez besoin dans l’immédiat de la somme représentée par votre appartement pour acheter votre nouvel appartement.
La banque va donc vous avancer une partie de cette somme sous la forme d’un prêt relais. Le prêt est un prêt de courte durée compris entre 6 et 24 mois.
Le montant du prêt relais est un pourcentage correspondant à la valeur de votre bien qui sera vendu, à laquelle aura été déduit votre encours de crédit :
Soit pour vous (60 % à 80 %) * 165 000 – 101 855 = 37 887 à 50 516 €
Bien sûr, cette somme seule ne suffit pas à financer votre nouveau projet !
D’accord, concrètement quel montage financier est possible ?
Projetons votre financement sur un pourcentage de 80 % et retenons selon la formule juste avant décrite un financement « prêt relais » égal à 50 516 €
La banque va donc compléter ce financement par votre apport personnel soit 16 440 €
Afin d’atteindre le montant de votre projet de 229 000 €, un prêt classique amortissable va venir compléter le dispositif de financement à un taux négocié de 2.3 % sur 25 ans avec les banques d’Amiens, soit 162 044 €
Pour le calcul de vos mensualités de crédit relais et crédit amortissable, il faudra ajouter le coût de l’assurance emprunteur.
J’ai saisi le dispositif, mais mon épouse est au chômage et mon revenu n’est pas élevé : comment faire si les mensualités du prêt relais ajoutées à celle du prêt classique sont trop élevées ?
Il est important effectivement de calculer votre capacité d’emprunt.
Si le montant des mensualités du prêt relais est trop élevé, il peut vous être accordé une franchise totale d’intérêt sur le prêt relais. Vous avez 2 ans au plus tard pour rembourser votre prêt relais.
En fait au terme des 24 mois vous devrez rembourser les 50 516 euros augmentés des intérêts capitalisés mensuellement avec un taux de 4.3 %.
Je vous remercie, comment faire pour avoir une approche affinée et personnalisée ?
Le meilleur moyen d’être accompagné sur les montages financiers possibles est de faire appel à un expert en crédit qui prendra le temps de vous conseiller et d’étudier les pièces de votre dossier et vous éclairer sur la faisabilité de l’opération afin de faire aboutir votre nouveau projet de vie !
N’hésitez pas à vous rapprocher d’un expert en crédit, courtier gratuit membre du réseau Immofiances.net pour vous accompagner ou simplement vous conseiller !
