Vous allez réaliser votre projet et souscrire un prêt immobilier. Vous vous demandez si en cas de difficulté vous aurez la possibilité de réduire ou de suspendre vos échéances de prêt.

Vous remboursez actuellement votre prêt et les mensualités pèsent trop lourdement et deviennent difficile à honorer.

Plusieurs solutions sont applicables afin de diminuer les échéances de votre prêt immobilier.

Cet article vous expose 4 solutions qui s’offrent à vous.

Souscrire un prêt module

Attention, très souvent une confusion existe entre modulation et taux variable. Lorsque l’on parle de taux variable cela signifie que votre taux d’emprunt n’est pas fixe. Comment le taux variable varie-t-il à la hausse ou à la baisse ?  Le taux variable est révisé en fonction de l’indice monétaire de référence (généralement l’Euribor). L’indice Euribor (qui signifie Euro Interbank Offered Rate) est le taux de l’argent à court terme pratiqué entre les banques de la zone euro

Un prêt modulable vous permet de moduler votre échéance de prêt soit à la hausse soit à la baisse mais son taux reste FIXE. Généralement, la hausse est plafonnées entre + 10 % et +30% , idem pour la baisse. Cette fourchette de modulation vous donne de la souplesse tout en garantissant à votre banque un remboursement dans un temps raisonnable.

C’est donc vous, d’une façon contractuelle (cette option figure dans les conditions générales de votre prêt) qui aménagez vos mensualités.

Généralement vous ne pouvez pas le faire n’importe quand. Pour certains contrats, cela n’est possible qu’à partir d’un nombre d’années minimum. Le plus souvent, ce n’est possible qu’à la date anniversaire du prêt.

Le regroupement de prêt

Le regroupement de prêt est une opération qui consiste à rassembler tous les emprunts à mensualités différentes et à échéances différentes en un prêt unique. L’emprunteur n’aura donc plus qu’une seule mensualité de prêt.

Une opération de regroupement de crédit permet à l’emprunteur d’alléger et ce d’une manière significative ses échéances mensuelles mais augmente les intérêts à payer. En effet, la durée du prêt est souvent rallongée entrainant une augmentation du cout de votre emprunt.

Depuis le 1er janvier 2013, la loi n°2010-737 du 1er juillet 2010 sur la réforme du crédit à la consommation) impose que l’organisme financier doit informé l’emprunteur de l’augmentation du cout du crédit suite à l’allongement de la dure du prêt. (remise d’une document d’information)

Si les mensualités à payer sont réduites, la durée du crédit va en revanche rallonger et le coût des intérêts sera augmenté

Changer son assurance de prêt

Tout d’abord, est-ce possible de changer mon assurance de prêt?  Oui, la loi LEMOINE vous permet à présent de changer votre assurance de prêt à n’importe quel moment. En effet, depuis le 1^er septembre 2022, tous les emprunteurs ayant un contrat en cours peuvent également changer à tout moment leur assurance emprunteur, sans attendre leur première année de contrat comme c’était le cas auparavant.

Pour résilier votre contrat, vous devez adresser un courrier recommandé à votre assureur.

L’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 40% du coût global d’un prêt immobilier. C’est pourquoi changer d’assurance peut vous faire réaliser d’importantes économies.

Pour ce faire, n ’hésitez pas à demander un maximum de devis dans des compagnies différentes, afin de comparer les différentes offres et choisir la plus adaptée. Chaque compagnie a sa cible de clients pour lesquels leur tarif est très compétitif.  Comparez bien sûr les offres ayant un niveau de garanties équivalent, afin de vous assurer que vous choisissez la plus intéressante. De plus, il est également possible de négocier avec certains établissements, en leur demandant de s’aligner sur l’offre la moins onéreuse que vous avez.

Le report d’échéance

Le report d’échéances de prêt consiste à suspendre sur une période donnée, entre un et douze mois, le remboursement d’un crédit en cours avec l’accord de la banque. Il s’agit donc d’une suspension temporaire des mensualités de remboursement du prêt. Cette suspension ne peut se faire qu’avec l’accord de votre banque.

Lors de difficultés financières rencontrées par le ou les emprunteurs, la banque peut vous proposer 2 types de report

Le report total: cela vous permet de suspendre totalement votre prêt. Vous ne remboursez ni intérêts, ni le capital restant dû. À la différence du report partiel, il représente un coût final bien plus élevé.

Le report partiel: vous remboursez seulement les intérêts et les mensualités d’assurance emprunteur. Le remboursement du capital restant dû est quant à lui, suspendu. C’est le type de report le plus courant et le plus facilement accordé.

Si vous optez pour le report, votre assurance emprunteur se doit d’être honorée. Le report des remboursements ne signifie pas que le crédit s’interrompt. Chaque mois de report entraîne une mensualité supplémentaire de l’assurance emprunteur et augmente donc le cout de votre crédit.