Les sondages nous révèlent chaque année le rêve n°1 des Français et leur réponse première est immuable : l’accession à la propriété ! Ce rêve de devenir propriétaire peut-il devenir réalité pour chacun d’entre nous ? Force est de constater que pour une catégorie de Français et particulièrement pour les primo accédants touchant le SMIC nombreuses seront les difficultés, confrontés à des conditions bancaires inflexibles.
Avec des taux ayant plus que triplé au cours de ces deux dernières années et un marché immobilier en crise est-il possible de devenir propriétaire avec un SMIC ? Quelles sont les aides de l’état et les conditions d’accès pour des primo accédants touchant le SMIC ? Certaines villes permettent elles encore de devenir propriétaire avec un travail rémunéré au SMIC.
Accession à la propriété avec un SMIC : véritable utopie ou simple réalité ?
1389.69 nets pour 35 heures hebdomadaires. Cela correspond au niveau du SMIC en ce mois d’avril 2024. Les banques, afin de calculer la capacité d’emprunt, tiendront compte selon les préconisations du HCSF, de 35% de ce montant. Ainsi pour une personne seule, rémunérée au SMIC, l’échéance du futur prêt, assurance comprise, ne pourra pas dépasser 486.39 euros. Avec les taux actuels en dessous de 4% cela correspond à un emprunt de 90 000 euros sur une durée de 25 ans ! S’agissant d’un couple touchant 2 SMIC le montant du prêt pourrait être proche de 175 000 sur 25 ans.
Ces simulations de financement pourront être légèrement améliorée par la mise en place par l’Etat de plusieurs dispositifs d’aide à l’accession à la propriété.
- PTZ : prêt à taux zéro
- PAS prêt d’accession sociale
- Prêt conventionné.
Une fois la capacité d’emprunt définie, un second critère devra être accepté. C’est sans nul doute le point d’achoppement pour les personnes rémunérées au SMIC : LE RESTANT A VIVRE. Cela correspond au montant qu’il restera pour vivre une fois l’échéance de prêt déduite. 950 euros pour une personne seule et 1250 pour un couple. Ces montant sont à majorer de 250 euros par enfant. Ainsi une personne touchant le SMIC et parent d’un enfant ne pourra jamais prétendre à un prêt de sur 25 ans avec une échéance de 486.39 comme évoqué précédemment car le restant à vivre ne sera pas respecté.
Attention, comme tout emprunteur actuellement, une personne touchant le SMIC et souhaitant accéder à la propriété devra également justifier d’un apport d’environ 20 % du montant total de son projet tout en disposant d’une épargne résiduelle après projet.
Depuis 2012, la capacité d’emprunt pour des personnes rémunérées au SMIC avait augmenté de plus de 60% et ce sous l’effet conjugué de deux éléments. Tout d’abord une hausse de plus de 15% en 10 ans du SMIC et une baisse des taux d’emprunt atteignant 1% durant la période 2012 à 2021. Mais dans la réalité et en ce mois d’avril 2024, accéder à la propriété avec un SMIC s’avère être très compliqué voire quasi impossible. En effet, la période de hausse vertigineuse des taux d’emprunt au cours des derniers 24 mois impacte donc fortement et prioritairement cette catégorie de revenu contrainte d’acquérir des surfaces plus petites et/ou d’opter pour des villes n’ayant pas vu le prix de leur immobilier s’enflammer.
