Lorsque l’on a signé un contrat de prêt sur une durée bien déterminée, l’emprunteur se retrouve parfois dans l’obligation de prolonger celle-ci à cause des aléas de la vie. Plus rarement, par contre, la vie peut lui réserver de bonnes surprises le poussant à chercher à la réduire et c’est ce qui arrive généralement en cas de grandes rentrées d’argent.
Il est effectivement possible de raccourcir la durée de vie d’un crédit en cours, bien que cela soit compliqué, d’où l’intérêt de savoir comment y procéder dans les règles.
Raccourcir la durée de vie du crédit en le renégociant
Pour réduire la durée de remboursement de votre prêt, vous pouvez toujours essayer de renégocier votre crédit auprès de votre banque ou de votre établissement prêteur. Si celui-ci est d’accord, vous aurez à signer un avenant au contrat définissant les nouvelles modalités de recouvrement du montant dû.
Procéder à un remboursement anticipé
Il est normal de vouloir réduire, voire de mettre fin à ses mensualités lorsque l’on en a les moyens et c’est justement la raison d’existence du « remboursement anticipé ».
Remboursement anticipé total ou partiel
Il convient de savoir qu’il existe 2 types de remboursement anticipé : partiel et total. Dans le premier cas, ce sera soit les mensualités qui seront réduites, soit la durée de remboursement. Dans le deuxième cas, par contre, il s’agit déjà de solder votre crédit en versant le montant restant dû pour couvrir la totalité de l’emprunt.
Si l’établissement prêteur a le droit de refuser un remboursement partiel si la somme de celui-ci est inférieure ou égale à 10 % du prêt initial pour un crédit immobilier et inférieure à 3 fois la première échéance pour un crédit à la consommation, il est tenu d’accepter en cas de remboursement anticipé total.
Les frais de remboursement
Il est toujours mentionné dans un contrat de prêt qu’un remboursement anticipé engendre des frais que l’on appelle IRA pour Indemnité de Remboursement Anticipé ou PRA pour Pénalités de Remboursement Anticipé. De ce fait, ce n’est qu’en estimant vos gains supérieurs à ces frais que le remboursement anticipé sera à votre avantage.
Opter pour le rachat de crédit
Il est également possible de faire un rachat de crédit auprès d’une autre banque avec laquelle vous ferez en sorte que les nouvelles conditions induisent une durée de remboursement plus courte qu’avec l’établissement prêteur précédent.
