Le regroupement de plusieurs crédits en un seul permet de diminuer le montant des différentes mensualités. Une opération attractive, offrant davantage de pouvoir d’achat à court terme et un taux d’endettement moins important. Elle est une réponse au surendettement.
Pour autant, ce rachat représente un coût qu’il faut savoir bien évaluer, pour déterminer si l’opération est gagnante.
Qu’appelle-t-on un « regroupement de crédits » ?
Comme son nom l’indique, le regroupement de crédits consiste à rassembler plusieurs prêts en un seul. Également appelée « rachat de crédits », « restructuration de crédits » ou « refinancement de crédits », cette « opération de crédit a pour objet le remboursement d’au moins deux créances antérieures, dont un crédit en cours », comme le précise l’article R314-19 du Code de la consommation.
Il découle que le regroupement de crédit peut prendre la forme soit d’un crédit hypothécaire soit d’un crédit à la consommation.
En effet, il est possible de racheter des crédits à la consommation (prêt véhicule, travaux, etc.) ou des crédits immobiliers. Mais il est également possible de procéder à un regroupement de crédits de nature différente. Dans ce cas-là, la nouvelle réglementation (la loi Lagarde) prévoit que si la part de prêt(s) immobilier(s) ne dépasse pas 60 % du nouvel emprunt, ce dernier relève des dispositions des crédits à la consommation. Au-delà de ce pourcentage, il doit appliquer celles des prêts immobiliers.
Quelles sont les finalités d’un regroupement de crédit ?
Avant la loi Lagarde, les publicités autour du rachat de crédits vantaient une diminution de mensualités jusqu’à 60 % ! Depuis, il est interdit de « laisser entendre que le prêt améliore la situation financière ou le budget de l’emprunteur, entraîne une augmentation de ressources, constitue un substitut d’épargne » sans indiquer que cela sous-entend forcément une contrepartie financière.
Tous les prêts ne peuvent pas bénéficier d’un regroupement de crédit. Il en est ainsi pour les prêts réglementés, prêts à taux Zéro PTZ, le 1% logement ou bien encore le prêt étudiant.
Le principal intérêt du rachat de crédits est de permettre la diminution des mensualités et de fait, du taux d’endettement. En effet, les capacités de l’emprunteur ont pu être franchies par une accumulation de crédits ou suite à un accident de la vie générant une perte de ressources et des difficultés à rembourser.
Ensuite, cette opération offre aux emprunteurs davantage de pouvoir d’achat mensuel, une marge de manœuvre destinée à couvrir des dépenses exceptionnelles, poser les bases d’un nouveau projet ou bénéficier d’une trésorerie dite de « confort ».
Quoi qu’il en soit, la notion du cout total du crédit avant et après l’opération de regroupement de crédit est capitale.
À qui s’adresser pour le montage du dossier ?
Mieux vaut se faire accompagner d’un professionnel, pour déterminer tous les tenants et aboutissants d’une telle opération. Le recours à un courtier spécialisé en rachat de crédit est indispensable dans la mesure où il appréciera rapidement la faisabilité d’un dossier avec ou sans garantie.
Au-delà d’une banque classique, Il existe des organismes spécialisés dans l’opération de rachat de crédit. Le réseau Immofinances.net travaille depuis de nombreuses années avec le même partenaire spécialisé en rachat de crédit.
Compte tenu de l’analyse financière approfondie faite au cas par cas, l’opération de rachat de crédit peut s’avérer sous certaines conditions très avantageuses : coût total plus faible, taux plus faible, mensualités plus supportables.
Alors n’hésitez pas à faire comparer votre situation actuelle à votre situation future ! L’expert en crédit courtier gratuit du réseau Immofinances.net vous éclairera.
