Aujourd’hui, la conjugaison de plusieurs facteurs favorise la mobilité bancaire : l’émergence des banques en ligne multipliant le nombre d’offres et un cadre juridique protégeant le consommateur/emprunteur. Étudions ensemble le cas d’une personne souhaitant changer de banque sans prêt immobilier et le cas d’une autre, avec un emprunt déjà souscrit.
Cas 1 : Le client n’a de prêt immobilier en cours
Doit-il contacter sa banque historique ?
Vous disposez d’un compte courant et de solutions d’épargne dans une banque et vous envisagez un premier achat immobilier ? La première démarche consiste à contacter votre établissement, afin qu’il vous fasse une proposition.
Riche d’un grand nombre d’informations sur votre profil (évolution de l’épargne, découverts…) votre banque historique est définitivement un interlocuteur à solliciter : elle pourra plus rapidement émettre une proposition puisqu’elle dispose déjà des renseignements nécessaires.
Peut-il/Doit-il interroger d’autres banques ?
Pour autant, cela ne signifie pas qu’il faut s’en contenter… Il est primordial de pouvoir comparer plusieurs propositions pour pouvoir disposer d’arguments pour négocier. Une démarche qui suppose de collecter précieusement les pièces justificatives pour les distribuer aux différents organismes sollicités.
Un accompagnement professionnel est vivement conseillé : le savoir-faire d’un courtier en crédit peut vous orienter vers les banques les plus susceptibles de répondre favorablement, et ses talents de négociateur vous feront profiter des meilleures conditions possible dans le contexte actuel.
Cas 2 : Le client possède un prêt immobilier et veut changer de banque
Qu’est-ce que dit la loi Macron ?
Vous avez déjà souscrit un prêt immobilier, mais vous n’êtes pas satisfait(e) de votre banque actuelle. Alors, déjà, sachez qu’il est tout à fait possible de le transférer dans une autre agence, tout en restant au sein d’une même banque.
Autrement, sachez que le changement d’établissements est facilité par la loi Macron et notamment par l’amendement 322 qui prévoit un « service de redirection vers le nouveau compte de l’ensemble des opérations au crédit ou au débit qui se présenteraient sur le compte clôturé vers le nouveau compte ».
Comment faire avec un prêt immobilier non transférable ?
Concrètement, la Fédération Bancaire Française, dans son guide sur la mobilité, a éclairci les trois options possibles pour changer de banque, avec un crédit immobilier en cours : vous pouvez conserver votre prêt, le rembourser par anticipation, ou demander un rachat de crédit à un autre établissement.
Dans ce dernier cas, n’hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier pour qu’il négocie pour vous les meilleures conditions possibles.
Quels sont les freins à la mobilité bancaire ?
Si la loi favorise la mobilité bancaire, elle ne peut pas rendre les crédits immobiliers transférables. De fait, pour pouvoir changer de banque en en ayant un, il faut qu’un autre organisme accepte de le racheter.
Dès lors, comme tout processus de souscription de prêt, votre situation personnelle est minutieusement examinée pour pouvoir estimer les risques que vous représentez. Un passé d’interdit bancaire ou des revenus insuffisants peuvent alors vous empêcher de changer de banque.
Quelle que soit la situation dans laquelle vous vous trouvez, le plus sage est de solliciter les conseils d’un professionnel et de vous laisser guider vers la solution la plus adaptée à votre situation.
