La renégociation de crédit est une démarche financière destinée à créer, à la fois une plus grande souplesse et/ou de belles économies pour l’emprunteur. Cependant, afin de pouvoir envisager une telle opération, il convient de respecter certaines conditions et d’observer strictement les étapes préalables à toute demande.
Pourquoi vouloir renégocier votre crédit immobilier ?
Aujourd’hui, le contexte est favorable à la révision de votre crédit immobilier, même lorsque ce dernier n’a que 2 ou 3 ans ! En effet, les taux d’intérêt sont encore extrêmement bas !
En décembre 2018, un bon dossier peut obtenir des taux de 1,40 % sur 15 ans, 1,60 % sur 20 ans et 1,80 % sur 25 ans. À noter qu’un excellent dossier peut encore faire baisser ces pourcentages, pour obtenir respectivement 1,05 %, 1,17 % et 1,25 % !
Quand initier cette démarche ?
Mais au-delà des raisons qui peuvent motiver une renégociation de crédit, il faut satisfaire impérativement trois conditions, sous peine de se voir rejeter la demande :
- Le capital restant dû doit être supérieur à 70 000 €
- La demande doit être effectuée, idéalement, au cours du 1er tiers de la durée résiduelle du prêt, voire au tout début du 2e
- L’écart entre le taux du crédit immobilier et les taux traditionnellement pratiqués au moment de la demande doit être d’au moins 0,7 point, idéalement entre 1 et 2 points.
Les 3 étapes préalables à une renégociation de crédit
Si les conditions ci-dessus sont – a priori – observées, l’emprunteur peut poursuivre sa démarche en suivant scrupuleusement ces étapes :
- Connaître le coût restant du crédit immobilier
Pour cela, il suffit de se munir de son offre de crédit immobilier et de se référer au tableau d’amortissement définitif qui figure en annexe. Même si les présentations peuvent être différentes d’un organisme à l’autre, l’emprunteur peut rapidement connaître le montant du capital restant dû, ainsi que le poids des intérêts et de l’assurance sur sa mensualité, à la date qu’il souhaite.
- Obtenir une simulation de prêt de la banque
Une fois ce montant déterminé, l’emprunteur peut demander une simulation de prêt à sa banque pour un crédit immobilier à la hauteur de ce capital restant dû. Attention, le document obtenu devra, non seulement offrir des conditions plus favorables que le présent contrat du débiteur, mais aussi proposer un écart de 0,70 ou 1 point pour pouvoir continuer la démarche.
- Travailler son argumentation
Avant de demander un rendez-vous, une renégociation de crédit se prépare minutieusement. Déjà, il convient de déterminer quels sont les objectifs poursuivis : améliorer son pouvoir d’achat ou rembourser plus vite.
Une fois ce point essentiel éclairci, il s’agit de soigner son dossier : garantie de traiter avec un bon payeur, les revenus sont domiciliés dans la banque, l’emprunteur dispose de placements financiers solides et de l’épargne…
Enfin, l’emprunteur doit se munir d’offres émanant de la concurrence, pour indiquer à son banquier qu’il sait ce qu’il peut obtenir dans un autre établissement.
Face à un professionnel de la finance, il convient d’être solidement préparé… Pourquoi ne pas faire appel à un expert de la négociation, qui connaît parfaitement ce secteur d’activité ? Découvrez, à travers ce livre blanc, comment un courtier peut réaliser une meilleure renégociation de crédits que vous !
