Bonjour je m’appelle Serge, j’aimerais m’acheter une nouvelle voiture, une petite berline française pour pouvoir me garer facilement aux portes d’Avignon aux pieds des remparts.
Je suis fonctionnaire avec des revenus de 2098 euros. Divorcé, je vis avec mon fil Romain âgé de 14 ans dans un appartement dont je suis propriétaire à Avignon.Fonctionnaire avec des revenus de 2098 € par mois.
Ma banque, avant même d’étudier mon projet consommation, m’a précisé que mon taux d’endettement actuel avait atteint 41 % et m’a parlé de mon revenu disponible et de seuil minimum…
La banque tarde à se prononcer sur sa position…
Du coup, je m’interroge. Pouvez me dire à quoi correspond le revenu disponible ? Et pourquoi me parle-t-on de seuil ?
Bonjour Serge,
La banque, en phase de découverte de votre profil, a mis en évidence votre revenu disponible. Il s’agit en fait de ce qu’il restera pour votre fils Romain et vous-même pour vivre après que vous ayez payé vos charges de prêts par exemple si vous en avez contracté ainsi que votre impôt sur le revenu.
Par ailleurs, votre situation de famille et notamment le fait d’avoir un enfant mineur à charge relève le seuil du revenu disponible.
Chaque banque a une grille basée plus ou moins sur les mêmes critères pour calculer ce seuil de revenu minimum propre à chaque candidat à un crédit consommation ou immobilier.
En dessous de celui-ci, la banque peut vous demander de revoir votre crédit ou même refuser le financement.
Vous avez juste, j’ai effectivement contracté trois prêts consommations et un financement de 15 600 € lié à des frais de succession. Est-ce que le taux d’endettement de 41 % est lié à cette situation ?
Tout à fait ! Votre taux d’endettement de 41 % correspond au rapport de vos charges sur vos dépenses. Or dans vos charges sont considérés les remboursements de tous les crédits en cours.
Ce taux d’endettement détermine votre capacité d’emprunt.
En principe, le taux d’endettement retenu par les banques est de 33 % en prenant en compte les éléments du nouveau projet.
Or votre taux d’endettement avant même l’étude de financement de votre projet est déjà à 41 %.
Je ne comprends pas, avec ce taux de 41 % suis-je considéré en surendettement ?
Selon le Code de la consommation, l’état de surendettement est caractérisé à partir du moment ou une personne ne peut plus faire face à ses dettes non professionnelles à échoir.
Il n’y a aucun critère. Cependant, une difficulté de trésorerie passagère ne pourra par exemple pas être traitée dans ce cadre-là dans la mesure où la situation du débiteur n’est pas totalement compromise.
Si vous aviez eu des difficultés de cet ordre, la banque vous aurait alerté.
C’est vrai que mon restant à vivre pour mon fils et moi est insuffisant… comment faire pour améliorer ma situation ?
Dans votre cas l’une des possibilités à étudier est le regroupement de crédit proposé par des établissements financiers spécialisés ou bien vous rapprocher d’un courtier spécialisé en rachat de crédit.
Vos 3 crédits et votre financement de frais de droits de succession peuvent faire l’objet d’une restructuration permettant leur remboursement en une seule opération.
L’idée étant qu’après la restructuration, votre taux d’endettement soit plus bas, vos mensualités soient moins élevées et que le cout total du crédit l’opération soit également diminuée.
Merci Immofinances.net !! Comment je fais pour monter mon dossier et auprès de qui m’adresser ?
C’est très simple Serge, le réseau Immofinances.net courtiers gratuits vous aide à monter votre dossier minutieusement, car les règles qui encadrent cette opération sont soumises à un contrôle plus strict et à le présenter à son partenaire historique qui répondra rapidement à la faisabilité de votre dossier.
N’hésitez pas à poser vos questions sur notre forum, un expert en crédit appartenant au réseau Immofinances.net vous répondra dans les 12 heures après votre post !
Vous pouvez également être rappelé, il suffit cliquer sur « être rappelé » vous compléter vos coordonnées et l’on vous rappelle dès le lendemain.
Merci Serge !
