La faiblesse des taux d’intérêt incite aujourd’hui les emprunteurs français à consulter les conditions de leur(s) crédit(s) en cours, afin de déterminer si un rachat pourrait leur être profitable. Dans l’affirmative, que devient le Prêt à Taux Zéro souscrit avec votre prêt immobilier ? Réponse.
Le rachat de crédit : rappel des avantages et inconvénients
Le rachat de crédits est une opération qui consiste à rassembler plusieurs emprunts en un seul, quelle que soit leur nature : crédit à la consommation, prêt immobilier, dettes fiscales, etc.
L’idée étant de diminuer le montant global de toutes les mensualités, en les regroupant. Avec un taux d’endettement moins important, vous retrouvez ainsi du pouvoir d’achat, de la trésorerie et vous pouvez négocier une meilleure assurance emprunteur pour votre nouveau crédit.
Naturellement, cette entreprise a un coût : il vous faudra vous acquitter des indemnités de remboursement anticipé (IRA), des frais de banque, des frais d’hypothèque ou de caution, du coût de l’assurance emprunteur, ainsi que des frais de courtage. Sauf si vous travaillez avec un courtier gratuit du réseau Immofinances !
Que se passe-t-il quand il y a un PTZ ?
Le rachat de crédits suppose de solder tous les prêts en cours, pour n’en avoir plus qu’un. En conséquence, que se passe-t-il lorsque l’emprunteur a souscrit un PTZ ?
Peut-on le transférer vers une autre banque ?
Le prêt à taux zéro est un dispositif qui ne peut pas être transféré du fait de sa nature « aidée ». En effet, à sa souscription, la banque bénéficie d’une aide de l’État : or, aucun organisme n’accepterait de transférer ce soutien financier, à hauteur de la durée de remboursement restante, comme l’imposerait tout changement de banque du PTZ. Le transfert d’un prêt à taux zéro implique alors, de perdre sa gratuité au profit d’un prêt à intérêts classique.
Peut-on l’exclure du rachat de crédit ?
Autrement dit, peut-on faire un financement auprès d’une autre banque et conserver son Prêt à Taux Zéro, auprès de la banque qui a octroyé le premier prêt ?
En principe, la réponse est « Oui ». Votre courtier pendant la phase de renégociation s’emploiera à obtenir le taux le plus avantageux. Il conviendra de prévoir un aménagement PERTINENT des mensualités des deux prêts.
Mais en pratique, certains établissements peuvent insister pour faire peser le rapatriement du PTZ dans la balance. Malheureusement, dans les faits, les banques peuvent se retrancher sur un défaut de garantie pour l’imposer.
Vous envisagez un rachat de crédits et vous disposez d’un PTZ souscrit, lors d’un premier prêt immobilier ? Demandez le concours d’un courtier, pour vous aider à la négociation de cette opération : d’un côté, vous avez tout intérêt à éviter le transfert de ce prêt à taux zéro,de l’autre, la banque fera son possible pour obtenir sa transformation en prêt à intérêts, logiquement plus profitable pour elle sauf dans le cas d’un taux intéressant. Il convient de s’intéresser au coût total du crédit et de comparer l’économie réalisée. Ici, le savoir-faire et les talents de négociateur du courtier pourront faire la différence.
