Calcul de
la mensualité de crédit

Calcul de la mensualité d'un crédit ou d'un emprunt

La mensualité du crédit immobilier, la contrepartie, c'est le prix à payer chaque mois pour le rêve de "sa maison..."

Les banques et établissements financiers, prêteurs de deniers, participent au projet d’acquisition immobilière d’emprunteurs, personnes physiques ou morales, en proposant un échéancier de remboursement des mensualités dans le respect du tableau d’amortissement mis en place.

Ce prêt de grosses sommes d’argent est l’objet du contrat de crédit sur des longues durées pour financer un logement : (construction, l’acquisition d’un bien pour habiter, d’un terrain à construire ou des travaux de rénovations), remboursable chaque mois : la mensualité bancaire.

Pourquoi faire un crédit immobilier ?

Trois solutions pour avoir un toit : locataire, propriétaire comptant, et propriétaire à crédit. Payer son loyer ou payer sa mensualité bancaire, dans les 2 cas cette charge vous maintient dans les lieux.

Rembourser son prêt immobilier en s’acquittant des mensualités de crédit permet de se constituer un patrimoine en commençant par son logement (terrain, appartement, maison, garage, travaux sur un bien déjà détenu…).

Quelle est l’équation qui détermine la mensualité d’un crédit immobilier ?

Le montant emprunté : L’offre de prêt reprend le montage du dossier, le prix de vente du bien, les frais de notaires, les frais de dossier, l’apport et le montant net du crédit.

La durée du prêt : La durée peut nous être imposée ou choisie selon votre capacité d’endettement, elle est déterminante pour une approche de la mensualité recherchée.

Le taux d’emprunt consenti par le prêteur : Le taux d’intérêt influe sur la mensualité sans pour autant l’atténuer ou l’augmenter considérablement dans la mesure où le taux reste dans les proportions actuelles, soit entre 3 et 4 % selon la durée, même lorsque le taux est variable avec un plafond. Les intérêts sont la rémunération de la banque.

L’assurance emprunteur : Les établissements financiers et banques imposent une assurance de prêt immobilier à l’emprunteur. Les garanties habituelles (décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), incapacité permanente totale (IPT), incapacité temporaire de travail (ITT), perte d’emploi), néanmoins la réglementation s'organise via la loi Lagarde et récemment les dispositions Hamon qui renforcent les droits de l'emprunteur.

Ma mensualité du mois dernier a été rejetée, que faire ?

Pas de panique, c’est le prêteur (banque ou établissement de crédit) qui s’inquiète pour l’instant. Prenez de suite rendez-vous par téléphone afin de proposer une éventuelle solution. Préparez votre scénario afin de convaincre votre chargé de clientèle banque que c’était un accident. Pour revenir dans des solutions plus convenables, il est fréquent d’avoir l’option de suspension de paiement des mensualités pendant 1 an dans votre contrat de prêt (vérifié pour BNP Paribas, Banques Populaires, etc.).

Rejet de paiement : Comment dois-je réagir ?

La banque peut-elle me demander le remboursement total du prêt suite à un rejet de paiement de mensualité de mon crédit, d’autant plus que je ne peux pas payer avant 2 semaines ? Comment dois-je réagir ?

Si le banquier est furieux et commence à tourner en rond dans son bureau suite au rejet de votre mensualité, prévenez la banque du problème et fixez un rendez-vous pour arrondir les angles. Lors de votre entretien, faites bonne figure et arrivez avec une bonne argumentation pour convenir d’une solution adaptée. La banque ne demandera pas la totalité de l’emprunt suite à un impayé, le risque avait été calculé à l’origine et si ce n’est pas répétitif, elle devrait être indulgente. Elle a tout intérêt à vous aider.

Allongement du prêt

Ma mensualité de crédit immobilier est trop forte suite à mon divorce, peut-on revoir la banque pour allonger le prêt ?

De nombreuses banques proposent dans leur contrat de prêt une modularité du prêt. Très souvent, elle est possible après la première année d’amortissement sur un rallongement de la durée de 2 ans sans modifier le taux nominal d’origine. Si c’est insuffisant, il faut revoir l’ensemble du prêt comme pour un nouveau dossier avec le taux en vigueur et une nouvelle mensualité qui devra respecter votre nouvelle capacité d’endettement.

Suspension des mensualité : coût du report ?

J'ai demandé à la banque de suspendre mes mensualités pendant 1 an, combien coûte le report ? Est-ce gratuit ?

Non, ce n'est pas vraiment gratuit. Le report de mensualité génère une charge financière car ce que vous aurez dû payer va être reporté sur le reste de la durée du prêt avec les intérêts. Le report de mensualités engendre des frais de dossier et des intérêts d’emprunts.

Baisse des taux : révision de mon taux ?

Mon banquier, suite à la baisse des taux de juillet 2014, ne veut pas revoir le taux à la baisse comme le mentionnent des sites spécialisés en crédit sur internet. Il refuse de me faire les mêmes taux ?

De la part de la banque, c’est plutôt un réaménagement qu’une renégociation. Les banques ne peuvent techniquement proposer des taux « identiques marché » à leur client, elles font un effort mais restent très souvent au-dessus des taux d’appel des autres banques, voire des leurs. Le coût de l’argent à l’époque du prêt était tel que la banque ne peut pas aller en dessous. Il peut arriver que la banque rachète elle-même sa créance comme pour un nouveau client, avec des indemnités de remboursement par anticipation, frais de dossier, et même une nouvelle garantie.

2 banques, 2 propositions ...

Mes 2 banques me font 2 propositions d’emprunt pour acheter ma maison. En faisant la comparaison de la mensualité de crédit immobilier avec assurance, doit-on prendre en compte pour comparer les propositions de prêt immobilier avec l’assurance ou non ?

Oui, il est presque évident que pour une comparaison précise, il faut prendre en compte chaque poste de votre offre de prêt : les mensualités de crédits hors assurance, le coût des assurances de prêt à garanties égales, et les frais de dossier banque.

La mensualité d'un crédit est liée à la durée en mois ou en années, au taux d'intérêt et au montant emprunté. C’est l’engagement qui lie le client à sa banque.

Notre simulateur vous donnera un montant précis de votre mensualité. Le tableau d'amortissement sera l'échéancier de crédit du projet immobilier.